3.5%复利是增额寿最大的骗局。
复利3.5%！我敢说90%的人，在挑选增额寿的时候，都没有意识到一个大问题，那就是他的真实收益，真的和宣传那么高吗？为了让大家看清楚里面的真相，我今天就手把手的教你怎么算真实的收益率IRR，你花1分钟就学会了。
以后不管是买增额寿，还是年金险，都没有人能再坑的到你了。可能有人就会疑惑，说不是你们说的收益，白纸黑字写在合同里面吗？怎么现在又说复利3.5%是骗人的呢？这句话很多人都误解了。合同里面确实写了有效保额按照3.5%3.8%，甚至4%来递增，这个没骗人，但是这个是保额，他不是收益率，这是完全两个东西。
作为储蓄类的保险产品，算收益率，必须从实际交出去的保费，和未来能拿到手的现金价值来算。而衡量这个标准，就是内部收益率IRR，这是我们经过反复论证，所有投资产品的真实收益率的照妖镜。因为资金是有时间价值的，IRR不仅衡量了本金和未来的本息和还衡量了时间，那具体怎么算呢？
·我们就电脑或手机，打开一个Excel表格，新建保单年度和现金流2列，注意保单年度一定要从0开始往下拉，否则算出来的就不会准确。
·然后在现金流这一栏，输入我们所交的保费，比如每年交10万，一共交5年，那就输入-10万。因为保费是要交出去的钱现金流为负，所以这里一定要记住加负号，否则结果也会不准确。
·然后等到第20年的时候，A产品的现金价值达到了89万，那现金流对应的收入正的89万，其余中间的这个年限通通收入0。因为你的资金没有流入也没有流出，所以就是0。
然后收入IRR公式，选定第0年到第30年的现金流，就能立刻得到这个产品的实际收益，IRR是3.25%。
如果你最近想买增额寿，我真的建议你去用这个方法自己去算一算，看看你手中的产品收益率到底是多少？
市面上很多产品都说自己复利3.5%，但你把实际的IRR拉出来会发现，持有20年复利的才勉强到2%，30年才勉强到3%。你可别小看了，这0.5%的一个差距，年限一旦拉长，那实际到手的钱直接就少了几十万，相当于小地方的一套房。
既然现在市场上还有少数真实复利3.5%的产品，那我们当然要选货真价实的。我跟我的团队花了一个多月的时间，把真实复利3.5%的产品都挑出来了，大家留暗号增额寿，我直接发给你。而且这里面的收益排名前二的产品，这个月底就会下架了。是真的下架。保险公司已经发了正式通知了，不是我危言耸听，大家抓紧时间了解一下，好产品下架后，就真的买不到了。