2019年，预定利率4.025%的年金即将停售
那是一个大雨滂沱的下午，我收到即将停售的消息时，正在帮一位客户投保重疾险，于是在他投保完后好心的提醒了一下
“张总，预定利率4.025%的年金马上就要停售了，要不要了解一下？”
但是，他很果断的拒绝了...
我也就没再问
2020年3月，我正在为买口罩发愁呢，突然收到了他的消息
“小超，那个4.025%的年金还有吗？”
“没了啊，去年就停售了，去年我还问你要不要了解一下，你说不用...”
“我靠，真停了啊！你应该停之前再问问我啊！”
“额 ... ... 我以为你对养老年金没有兴趣”
“我当时觉得，刚刚投完重疾险和医疗险，现在又来跟我说年金要停，你这个销售套路太老套了！...”
“我 ...”
“你应该直接跟我说啊，我不听你也要劝我啊 ...”
我真的是要笑哭了...
张总错过了4.025%的年金。但是去年12月，3.5%复利的增额寿停售时，他收到了我的通知消息后，第一时间约了投保。
机会永远留给思路开放的人…
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今天，看到了财联社消息，银保监在对各家保司的摸底调研访谈后，降低利率已经达成共识，目前3.5%会先降到3%，然后再动态调整。
这是储蓄类保险继2019年来最大的调整
去年虽然综合收益3.5%产品全体下架，可现在市场上仍然可以找到3.45-3.49%的产品，收益的绝对差值并没有想象中那么大。
但是，这一次完全不同。
如果预定利率从3.5%降低到3%再继续降低，我们看一下会有多大差别
同样是100万本金，3.5%的复利和2.5%的复利在50年后收益差了200万！
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那根据财联社消息，这次是不是只调整年金呢？我认为并不是！
这次的调整是由于银保监会组织摸底各家企业的资产负债情况，最后达成的共识
那就牵涉到两个概念“市场的自由竞争”和“保险的兜底特性”：
市场的自由竞争：
虽然各家保险公司的历史、规模、品牌知名度和销售渠道差异很大，可是大家对储蓄类保险产品更关心它的收益性，现金价值涨得越快、年返金额越多的产品市场接受度就越高，所以不少公司的产品都把预定利率设定在顶格3.5%，其10年20年IRR无限接近于3.5%。
无疑，这样的产品市场反馈更好，市场反馈越好，产品设计也就越激进，竞争也就越激烈，大家都咬死了高收益不松口，作为投保人，我们是非常乐意见到这种情况的。
但是，对保险公司来说却存在巨大的压力，每销售一份保单，保险公司便增加了一笔长期负债，储蓄类产品的收益是确定的，是锁定利率的，但是保险公司拿着这笔保费去投资的收益却可能随市场的波动而不断下滑，这就增加了远期的偿付风险。
保险的兜底特性：
保险法第九十二条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
正因为保险法的这项规定，那么保险公司对客户承诺的合理性对银保监来说就变得无比重要
因为每一份保险合同最终都要由银保监来做“兜底”操作，所以银保监隔三差五推动的降低预定利率的操作其实是为了化解自身风险。
所以，要解决这种远期兑付风险，要调整的产品就不止年金，而是所有储蓄增值类产品了
这其中一定会包含养老年金、教育年金、投资年金、增额寿、增额两全、增额护理、高保底的万能账户和高保底分红险等等…
这么看起来，3.5%的储蓄类保险产品很快就会成为历史
能不能赶在这个阶段，抓住短暂的时机，锁定自己未来几十年的投资收益刻不容缓！
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小超推荐
仅从目前市面上仍然可售的产品来看（比如顶流产品万年禧就已经全面下架了）
我推荐3款顶级收益的保险产品：
1、昆仑健康乐享年年增额护理险（增多多3号）
以趸交50万为例
第8年回本
第10年IRR达到3.33%，相当于单利3.87%
第20年IRR达到3.42%，相当于单利4.80%
第30年IRR达到3.45%，相当于单利5.89%
第40年IRR达到3.47%，相当于单利7.27%
乐享年年是目前市面上收益最高增额产品
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2、明爱金彩养老年金
以30岁男生趸交50万为例，65岁开始每年领取12.35万元
到70岁时，以累计领取74.1万元，相当于1.5倍本金，IRR达到2.92%
到80岁时，以累计领取197.6万元，相当于4倍本金，IRR达到3.31%
到90岁时，以累计领取321.1万元，相当于6.5倍本金，IRR达到4.09%
明爱金彩是市面上领取方式最灵活的养老年金，没有之一
同时，明爱金彩计划一更是年领取最高的养老年金，没有之一
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3、信泰如意鑫享
以30岁男生趸交50万为例，
现金价值第8年达到53.9万元，已回本
第10年时，现金价值69.1万元，IRR达到3.29%
第20年时，现金价值97.5万元，IRR达到3.40%
第30年时，现金价值137.5万元，IRR达到3.43%
所以，在开始领取年金之前，信泰如意鑫享可以当成增额寿来用，而如果这笔钱不取，后期也可以用来当作养老年金使用，产品两用，非常灵活
这三款产品对应了不同的场景，适合不同的投保人，建议根据个人情况
尽快考虑
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如有其他特殊需求，也可以找我做
整体规划
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