今年以来，不管是银行存款利率、保险预定利率，都是听取降声一片。
有专家分析称，预定利率3.5%下调后，
未来分红险、万能险将有可能替代增额终身寿险、年金险等产品，成为新一代主流。
有的朋友可能就有疑虑，
分红险、万能险到底有什么优点，怎么就能取代增额寿、年金险这些老牌选手？
都说最近是储蓄险最佳窗口期，那我到底是现在出手，还是继续等待？
01
什么是分红险、万能险？
有些小伙伴，可能对这两类险种不是很熟悉，
实际上它们并不是保险行业的新面孔，
2009年到2013年，市场上80%的产品都是分红险。
我们逐个简单说一下：
1、分红险
分红险属于人寿保险中的一种，除了具备一些基本的保障功能外，
投保人还可以额外再获得保险公司当年的盈利分红。
即
【保险+分红】
，
分红险的保单利益可以分成保证利益和非保证利益两部分：
保证利益：
满期给付、身故给付、合同里列明的现金价值等；
非保证利益：
各年度保单红利，就是我们这里提到的【分红】。
目前大多数分红险都不能单独购买，而是以附加险的形式，附加在主险之上，供被保人购买。
比如
分红型年金险、分红型终身寿险、分红型重疾险或者是分红险两全险
等。
以分红型年金险为例，我们账户里的现价每年按照约定的利率上涨，
同时，我们每年还能额外获得分红的额度。
2、万能险
万能险，又称万能账户，
在官方的定义中，是指同时具备以下特征的人身保险：
既具有保险的保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，
同时，还提供最低收益保障等。
简单理解，有点像是一个有“保底利率”的余额宝，
但最终保单利益以保司当月结算利率为准。
它和分红险一样，目前也都是以附加险的形式出现，
用来搭配我们投保的增额终身寿险或年金险，
所以，它又分为
年金型万能账户和寿险型万能账户
。
之所以有专家指出，说分红险、万能险有可能成为未来主流，
也是因为我们前面提到的，目前处于低利率时代，
而分红险、万能险是根据险企的真实经营状况，来进行财富分配，
能更好地帮险企抵御利差损风险。
相比增额终身寿险、年金险保单利益锁定终身来说，
分红险、万能险更能够随着市场的动态发展进行调整，有利于行业的良性发展。
02
分红险、万能险的真实保单利益有多少？
我们先来看看分红险的保单利益：
按国家金融监督管理局发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法：
本规定所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。
要注意的是，这里所说的分红险分的【盈余】，
并不是保险公司当年的整体利润，而是
与这款分红险有关的盈利
。
所以，分红的前提是要有【可供分配的盈余】，
如果没有盈余，就等于没有分红。
关于这点，《分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》就明确规定：
保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，
保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
分红险到底能分多少，这个利益是不确定的
，
主要看这款分红险有关的盈余，盈利多就分得多，盈利少就分得少，
甚至不排除为0的可能性。
再来看看万能险的真实利益：
说到万能险的收益，通常会涉及3个利率：
保底利率：
最低能拿到手的利益，这个是确定的；
结算利率：
用户真实能拿到手的实际利益，这个跟险企经营有关；
演示利率：
分低中高三档，低档的演示利率，大部分是保底利率，而中高档演示利率，都是不确定的。
（PS：7月1日新规后，不再用低档、中档、高档三中演示了，只有两档利率演示，即保底利率和演示利率。）
所以
万能险的实际结算利率 = 保底利率 + 浮动利率。
根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。
目前市面上也有不少产品，只有2.5%，甚至只有1.75%的。
虽然不少宣传结算利率有4%甚至5%以上，但是高出保底利率的，都是不确定的。
不过根据目前利率下行的大环境，对万能险来说也是有一点的影响，
比如曾经大热的这款万能险账户，结算利率也在跟着大环境下调：
03
和目前主流的储蓄险对比，怎么选更好？
我们前面提到，
分红险和万能险大多都作为年金险、增额终身寿险等储蓄险保险的附加险种而存在，
怎么选更好呢？
奶爸先直接说结论，
重点关注主险，即年金险、增额终身寿险的利益
。
如果能附加万能险或者分红险，那属于锦上添花，根据自己的保费预算、理财偏好决定要不要加。
之所以建议大家把目光重点放在主险上，
也是因为像增额终身寿险、年金险，他们的现价是明确写入合同中的，
不会受到大环境的影响，每年的保单利益，都可以通过现价进行计算。
相比起万能险或者分红险，保单利益更稳定。
这年头，能有这样【稳】的产品，已经非常少了。
而且，年金险、增额终身寿险的保单利益也不低：
大部分增额终身寿险来说，长期保单利益无限接近3.5%；
年金险产品长期保单利益要更高一些，优质的产品IRR都在4%以上。
尤其是，年金险和增额终身寿险留给我们的窗口时间，不多了。
随着预定利率下调，寿险3.5%预定利率时代即将落幕。
如果有财富规划、看中稳定利益，
建议优先考虑放到年金险或者增额终身寿险中，锁定终身利益！
04
写在最后
如果单纯是想利用分红险、万能险来博取未来高收益的朋友，
可能要失望了，利率下行，哪怕是保险公司的盈利也会受到影响。
想要给钱找个安全、稳定，以及利益不错的产品，
目前增额终身寿险、年金险都是个好选择。
不过，6月底它们也会迎来新的改变，时间不多了！
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