来源：中原银行
一、项目背景及目标
中原银行成立之初，便确定了“贴近市民、服务小微、支持三农、推进区域经济发展”的市场定位，开启了“科技兴行”三年战略，打造线上化、数据化、智能化的“未来银行”，聚集长远。2016年末，创新房产抵押贷款产品永续贷，应运而生，借款人以本人/配偶名下房产作抵押，通过在线申请、在线评估、在线审批，获得“永续贷授信额度”，即可享受额度循环、自主支用、随借随还多样化服务，实现一键申请、实时审批、在线签约、一天放款，足不出户，满足客户多样化的融资需求，提供极速办理体验。
2019年，永续贷启动数字化升级项目，打通房抵贷全线上流程的最后一公里，借助数字化工具、大数据分析，实现对客户需求更好、更清晰的认知，聚焦并快速响应客户需求，提升客户黏性，创造更大价值。同时，进一步降低运营成本、风控成本、提高业务办理效率及金融专业能力。数字化房抵贷产品在疫情期间，得到充分的考验和展现，投放量逆势上扬，同比增幅20%，受到市场和客户的一致认可。
二、项目/策略方案
（1）平台架构说明
通过数字化升级项目，中原银行对永续贷全生命周期进行升级重构，搭建“三纵一横”数字化产品体系，其中三纵指业务模式创新、线上化流程创新、风险控制和大数据，一横指建立起快速响应的敏捷机制。
① 业务模式创新
永续贷产品融合行内外34类业务系统，构建永续贷数字化系统平台，结合客户需求进行产品参数设计，在平台内进行模块化、组件化管理，满足不同区域、不同场景下的业务需求。同时，平台采用了线上申请、抢单派单、房产实时估值、自动化实时审批、移动信息采集、远程面谈面签、互联网+不动产抵押登记/公证办理等多种互联网金融新思维，引入大数据风控体系、流程引擎和规则引擎等信息技术，有效提高行内协作、管理效率，降低经营成本，提升客户体验。
② 线上化流程创新
传统房产抵押贷流程，业务环节多、办理时间长，客户在需要贷款时，往往面临“不知道去哪儿贷？不知道如何贷？不知道能不能贷？”三大痛点，永续贷业务以“创建国内首款全线上房抵贷产品”为目标，结合互联网市场现状以开放性思维整合行内行外资源，绘制住房市场风险地图，实现“八个在线”（在线申请、在线面谈、在线审批、在线开卡、在线签约、在线抵押、在线公证、在线放款）和“三个智能”（智能定价、智能续贷、智能贷后），形成线上闭环管理。
在数字化背景下，协同共生至关重要，中原银行积极响应政府号召，深入推进“互联网+”行动，促进互联网深度广泛应用，联合郑州不动产中心和黄河公证处，分别创新推出“数字化房抵贷+不动产”模式、“数字化房抵贷+公证”模式，在该模式下，中原银行通过人脸识别、联网核查、短信验证、CFCA认证等互联网技术的运用，与借款人在线完成合同签署、合同用印、抵押/公证申请资料签署，将电子资料通过网络即时提交给不动产中心/公证处，合作机构在线审批、在线出证，将电子权证自动返回金融机构，实现全流程线上化、无纸化、数字化办理，真正做到实报实批，便民利企效果显著。
③ 智能化风控模型及大数据运营
永续贷风控模型在基本实现数据驱动的前提下，进一步完善智能化风控体系，包含客户标签库建设、知识图谱应用、机器学习算法普遍应用、基于数据和模型的客户全信贷生命周期管理。从数据层、指标层、算法层、应用层以及监控层推进智能风控建设。
借助金融科技的运用，永续贷将数据思维贯穿产品全生命周期运营。一是不断拓展数据来源，在满足客户信息保护的前提下，通过合作获取数据及数据结果将是未来的常态，中原银行陆续与河南省大数据局、河南省不动产中心、京东、阿里等签署战略合作协议，核心就是实现数据共享；二是提升数据的洞见力，通过数据模型和数据分析工具的运用，把海量数据、多维数据、多类型数据联系在一起，进行清洗、整合和专业的分析，分别联合麦肯锡构建大数据用例模型，联合郑州大学建立大数据金融实验室，不断提升数据的洞察力，给出完整的客户画像、为一线运营赋能提升；三是建立全面的数据地图，通过在每一个操作、交互的节点进行数据埋点，实时跟踪每一笔业务的客户旅程，并运用漏斗模型、流程跟踪、实时交互等功能，使业务流程更加透明、高效，进一步提升客户体验。
④ 建立及时响应、快速迭代的敏捷机制
数字化升级的本质特点就是快速响应、敏捷触达市场。中原银行在全行范围内推进敏捷机制实践，组成跨职能团队的敏捷小组，实现产品创新能力、迭代速度的全面转变。一是产品迭代周期缩短，从过去1个月降到1周，快速响应市场变化和客户需求，如永续贷业务，在2019年，全年迭代41次，优化功能点300多个，在过去是不敢想象的；二是产品创设模式变化，从客户痛点出发，业务需求、开发、测试前置，产品交付效率有效提升；三是采取最小MVP迭代模式，快速交付上线、迅速验证，根据市场反馈进行迭代优化，形成产品从开发-运营-优化的闭环管理。
三、创新点
（1）移动互联网营销终端
采用银行自主知识产权的移动开发框架实现的移动客户端，可适配苹果、安卓等主流移动平台及终端设备，并利用硬件设备指纹技术、敏感信息加密等机制，全面保障移动客户端的安全；同时，系统通过人脸识别、联网核查、黑名单等机制，有效降低客户风险。
（2）合作方开放接入
提供了渠道接入、外部数据接入、服务机构平台接入等多种接入模式，有助于各类合作方快速接入。目前已对接快客金服第三方服务公司，成为永续贷业务重要进件渠道；同时接入多方外部数据，汇聚客户征信、涉诉数据、黑名单等数据，用于贷前审批和贷后管理；对接地市不动产中心、公证处，优先实现一站式办理。
（3）无纸化业务系统运用
数字化平台充分利用信息技术本身的优势，通过采集叠加取得多维度证据数据电文，形成基于场景的证据链，包括但不限于人脸识别、联网核查、手机验证码、登录密码、视频、影像、短信发送记录、身份证正反面拍照等，配合手写电子原笔迹签名和数字证书签名技术实现具备司法效力的全流程无纸化。为保证法律效力，通过场景数字证书进行证据固化，保障场景证据链的可鉴定性，还原业务场景发生过程，从而证明事件的真实存在。
四、项目过程管理
基于大数据风控及自动化审批的理念，构建大数据风控体系，汇聚客户征信、涉诉数据、黑名单、房屋信息等数据，建立规则引擎模型，通过知识图谱的运用，进一步挖掘零售客户关系，强化对客户的精准营销、风险管控，为客户立体画像，识别信用风险。同时，在审批模型基础上，建立贷后预警模型、资金流向监控模型、临期分层模型、续贷模型，实现对客户全生命周期风险的把控。
五、运营情况
截至2020年6月30日，中原银行已在河南省十八个地市全面开展永续贷业务，关注人数超过600万人，申请人数超过20万人，累计投放7万余人次，投放金额超750亿元，余额达到450亿元，在同类市场产品中市场占有率超过30%，同类产品市场排名第一位。、
2019年以来，永续贷业务先后实现在线开卡、远程视频面谈等功能，并陆续实现公证、抵押等流程的线上化，并于2020年2月打通业务的全线上化流程，实现了疫情期间客户足不出户办理贷款业务，极大提升了业务的办理效率，进一步提升了客户体验。
六、项目成效
（1）服务实体经济，助力复工复产
2020年，受疫情影响，客户“线上办理、减少聚集”的需求旺盛，永续贷在线申请、实时审批、线上签约、一天放款的优势，有效解决客户客户痛点，精准帮扶小微企业、个体工商户快速获得资金、恢复生产经营、度过疫情难关。截至6月30日，当年投放99亿元，同时，开展全民线上赠送免息券活动，为抗疫提供绿色信贷资金支持，免息金额30余万元。
（2）提升客户体验，构建住房生态
产品的“线上化+移动化”是数字化的首要基础，也为客户带来最直接的贷款体验。数字化升级前，房抵贷业务需要线下签署相关合同及单页，以夫妻双方为例，签署资料多达176页，签字80个；数字化升级后，夫妻双方仅需登陆手机银行，在线各签1个字，就完成176页全部资料的签署。通过整合电子合同、电子签名、电子用印、电子权证系列功能，将过去2天的抵押权证办理时间浓缩至2个小时，给客户最直接的感受，就是：快！简单！
对于贷款到期的客户，永续贷推出智能续贷流程，可实现在线提交续贷申请、在线审批、在线签约、秒速放款，使房抵贷变得像信用贷一样便捷。尤其是对于优质经营贷客户，无需归还本金，通过新老贷款的无缝衔接，可满足各类生产经营资金需求，助力小微企业发展。
除了金融服务，永续贷还在不断拓宽服务边界，为客户提供涉房类生态圈服务。通过与不动产系统的对接直联，推出房产小管家功能，可实时查询房产状态、评估价格、出租价格；打通期房、现房交易的网签和过户环节，实现从客户房产买卖、网签、过户、贷款申请、抵押及放款的一站式线上服务；逐步实现“延期续贷”、“借新还旧”等贷款的审批与抵押登记的变更登记、注销登记、首次登记的无缝衔接，缩短企民融资时间，有效解决企民借用“过桥资金”倒贷产生的“融资贵”问题，规避抵押物“悬空”风险。使各个业务环节都能公开、公正、透明，进一步提升便民利企服务水平，提升金融风险防范能力。
（3）核心技术输出，防控金融风险
中原银行永续贷创新使用大数据风控技术、全流程线上化操作，已向17家同业技术输出，其中10家机构已投入运营，截至目前新增规模达到36亿元，帮助中小银行迅速切入个人房屋抵押市场，实现线上获客，把握客户核心资产。中原银行也以热情、开放的心态愿意与同业开展相关业务合作。
七、经验总结
中原银行数字化房产抵押贷款产品——永续贷，是对传统房抵贷流程的颠覆重塑，是理念创新，产品设计，渠道整合，外部合作机构生态系统建设、科技支撑等一系列创新点的聚合。在产品创设之初便具备移动互联网基因，通过运用大数据、云计算、人脸生物识别、指纹验证、无纸化平台等金融技术，实现产品线上化、风控智能化、运营数据化、平台协同化，使客户从“少跑路”到“不跑路”，从“少资料”到“无资料”，响应了中国银保监会提出的加强便民利企服务合作的号召，为客户足不出户，完成申请到放款全线上办理的房产抵押贷款体验。
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