互金行业多头借贷普遍 过半坏账损失源于欺诈
“客户欺诈和过度负债是用户不能及时还款的主要原因。”壹宝贷总经理罗浩杰对21世纪经济报道记者表示。
这在互联网金融行业已成为共识，风控能力也成为消费金融、互联网金融公司生存的基础。在7月31日第六届上海新金融年会暨第三届互联网金融外滩峰会上，芝麻信用总经理胡滔介绍，互联网金融行业多头借贷现象严重，且超过50%的坏账损失来源于欺诈。
为增强风控的有效性，与第三方数据机构合作、共享黑名单等成为互联网金融平台的主要路径。
最大风险是欺诈产业链
芝麻信用数据显示，11％的P2P类消费金融用户最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款；持牌消费金融或银行线上信用卡有3%-4%的用户在10家及10家以上机构申请过贷款。
申请消费信贷的人群不稳定因素也很多。数据显示，18%的申请人在最近12个月曾用3个或3个以上的手机号，30%的申请人最近12个月稳定活动县级区域个数在3个或3个以上。
“当下消费金融从业者面临的最大风险，不是来自用户本身的信用风险，更多是欺诈黑色产业链的风险。”一位互金平台业务负责人表示。这一观点也得到多位互金平台从业者的认同。
胡滔介绍，在为互联网金融企业提供服务中芝麻信用发现，消费金融、互联网金融公司的坏账损失超过50%来源于欺诈，身份冒用类欺诈占比最高，其次是团伙欺诈，其余的还有账户盗用、恶意违约等。某互联网消费信贷公司开展业务第一周竟在申请人群中发现70％的疑似团伙欺诈申请。
“70%的比例可能还有些保守。”上述互金平台业务负责人表示。
捷越联合副总裁张雅珺对21世纪经济报道记者表示，用户欺诈的途径主要有两种，一种是内外勾结，这种是内部员工的道德风险，比如有地方营业部业绩与客户量有关，个别客户经理就会帮客户满足相关条件；另一种是团伙作案，有专门的公司包装数据，从银行流水到社保证明等。此前数据源不丰富的时候这种就容易通过，审核有效性就要靠人工。
亦有消费金融平台人士对21世纪经济报道记者表示，行业里常出现冒用他人身份借贷的情况。比如一位用户帮他人在分期购物平台上购物，用户获得一定好处费并与对方签署免还款协议，但这样的免还款协议是无效的；也有一些欺诈团伙利用年轻人求职心切，要求其办好银行卡、手机卡并提供身份证等，然后套用这些信息在网贷平台上申请借款。
“网络借款中首先要确定对方是真正的借款人。”罗浩杰表示，确认借款人身份采用了多种方式交叉核实。比如用户授权获得通话情况、开机停机情况等。“一个正常的用户，手机很少会有3天没有电话接入，也很少会连续关机。”此外，当下手机号码大部分已实现实名制，对核对用户信息也有一定帮助。
分期乐创始人兼CEO肖文杰也表示：“防范打击有组织的欺诈行为，是互联网金融平台风控的核心工作。”
风险名单共享机制
有小贷公司人士曾表示，不愿意与其他公司共享黑名单，因为在自家平台上有借款的客户可以从其他公司再获得借款偿还。不过，这样的想法正逐渐被淘汰。
要避免欺诈风险和多头借贷，通过与第三方征信机构合作、共享风险名单等方式成为越来越多互金公司的选择。
“互金公司之间的合作比外界想的要开放得多。”一家P2P平台业务负责人表示。越来越多平台意识到，合作才是双赢的出路。
如中国支付清算协会建立互联网金融风险信息共享系统，包括宜信、人人贷、有利网、拍拍贷等50多家平台共享逾期贷款信息。京东也联合腾讯等11家机构发起互联网金融安全联盟，共享欺诈中介、套现商家和违法个人等三类负面清单。分期乐、爱学贷、优分期等也成立校园信用联盟，加强用户信息共享，强化行业自律。
罗浩杰介绍，业内有同盾、神盾云等黑名单共享平台，互金平台使用共享黑名单时也会定期共享自己的黑名单，增强信息有效性。
芝麻信用人士告诉21世纪经济报道记者，目前其数据来源包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据（如教育部学历学籍信息、工商注册信息、最高法执行老赖信息）、合作伙伴数据以及用户自主上传数据等。“所有的用户信息要得到用户授权才可以使用，已经有超过90%的数据来自阿里体系之外。”
胡滔介绍，以芝麻信用为例，通过和最高法、合作机构等的联动，会向用户披露相关逾期信息和负面信息，而且失信者、欺诈者不能申请消费信贷、不能享受免押金租车、免押租房等信用服务。数据显示，收到负面信息披露的用户还款率为未收到披露的用户的1.6倍。信用惩戒，已促使3万多最高法失信被执行人还款。此外，芝麻信用也已推出包括反欺诈信息验证、行业关注名单等在内的消费金融、互联网金融风控解决方案，面向消费金融、优质P2P、互联网金融公司全面开放。（21世纪经济报道）