华夏银行：借中小企业贷款突围
华夏银行：借中小企业贷款突围 更新时间：2010-6-4 6:28:47 在经过了抢食大项目信贷资源的激烈竞争后，今天银行家们发现作为一家股份制商业银行，他们的优势不在于此。现在他们再次瞄准了有着4200万群众基础的中小企业，将此称之为中小企业的“蓝海战略”。华夏银行在同业中率先开展了中小企业信贷业务。 华夏银行行长樊大志说：“中小企业业务的发展是一个慢活、细活，它的盈利周期很长，风险很大，短期内对银行的资产质量和盈利也会带来一定的影响。但从长远看，发展中小企业业务是一家中小型银行的适当选择。” 经济寒冬中的“橄榄枝” 一组来自国家统计局和工信部的权威统计记录了2008年经济寒冬时的“惨烈”：2008年全国6.7万家规模以上中小企业倒闭，仅浙江就有1.2万多家中小企业黯然地退出历史舞台。与此同时，中小企业贷款服务行业却生机盎然。华夏银行作为较早涉足中小企业贷款的先行者，向中小企业主们抛出了“橄榄枝”。 天雅市场，北京雅宝路商圈中一家以经营外贸服装为主的批发市场，曾经外国进口商熙来攘往，热闹非凡。 “订单一下子消失了，甚至是发货过去，回款也变得越发困难。”一个在天雅市场经营多年的商户表示，外贸生意对流动资金需求量非常大，经济危机使外贸环境受到影响，生意不好做，想融资更是雪上加霜。“由于没有可抵押的资产，所以我从来没有想过去银行贷款，多数情况下都是在亲戚朋友之间借钱。尤其是每到季末，需要向市场缴纳租金，如果碰上资金一时周转不开真的是叫天不应，叫地无门。” 华夏银行的进入，使这种情况得到改观。华夏银行提出了一种全新的贷款发放方式，即个体工商户为作贷款申请主体，由市场管理方关联公司以自有商铺为商户提供抵押担保，华夏银行向市场内的个体工商户发放5年期租金贷款。 天雅市场管理方北京世纪恒逸投资有限公司负责人程文龙表示，市场一次性取得5年的租金收益，大大提高资金的使用效率，而个体工商户则通过租金贷款缓解了自身现金流的压力。基于一个双赢的结果，华夏银行与天雅市场的牵手一拍即合。 而华夏银行显然在这笔贷款业务的合作中也有自己的打算，华夏银行北京分行个人业务部王宏进指出，由于抵押品的价值充足，华夏银行贷款风险基本可控，另一方面，银行在获取正常的利息收入外，也将在储蓄、信用卡、理财等方面取得综合性的收益。 “鸡肋”之中暗藏金矿 在这块必争之地上，中小企业融资这块最大的待开发资源，在很长时间都形同“鸡肋”。 华夏银行总行个人业务部个人信贷室赵鹰表示，过去大家都不重视、不研究中小企业融资。“这块业务的困难在于信息不对称――中小企业无法提供银行甄别风险所需的完整财务数据，银行需要收集财务和非财务的各种信息做出判断。为了放出100万元的贷款，银行投入的人员和工作量可能不低于一笔数亿的批发业务，而收益显然无法和后者相比。” 正是基于此，就有了流传甚广的商业银行“嫌贫爱富”，为人所诟病的商业银行“垒大户”行为，即银行在实际业务中偏向实力雄厚的大中企业。但是在一窝蜂地“傍大款”抢食大项目的过程中，商业银行发现他们的盈利空间也在逐步缩小。 一方面，大企业基本上都建立了资金网络，资金实行集约化管理，导致银行的企业存款、贷款业务份额逐步下降；另一方面，银行同业市场的目标趋同，导致市场份额减少，利率、中间业务收益相对较低。 在这种情况下，商业银行意识到服务中小企业融资这一金矿的价值，有分析人士甚至预言，在金融危机的背景下，中小企业这片“蓝海”将成为银行利润的增长点。 据中国证券报记者对数家商业银行的调查数据显示，银行对中小客户贷款利率在基准利率基础上平均上浮10％一30％，甚至某些商业银行利率定价更高，远高于其他贷款收益，这对于银行调整信贷资产结构和客户结构，增加贷款流动性，化解信贷风险都有着积极的作用。 研究者认为，如果将来有一天能够实现利率市场化，银行对于大企业的议价能力将越来越弱，批发业务的赢利空间将大大压缩，而中小企业贷款的利差仍能得到保证。 正如华夏银行光华路支行个人信贷经理沈伟所说，和中小企业主谈合作，我们仍旧处于主导的地位，银行掌握着较大的话语权。 华夏银行行长樊大志指出，开展中小企业融资业务已经成为提升银行利润空间的战略选择。他说，华夏银行把服务中小企业客户作为长期基本定位，中小企业的金融需求与华夏银行的服务能力和水平比较匹配，同时中小企业客户的综合收益也最适合中小银行。 中小企业业务“慢工出细活” “我们对中小企业业务风险防范的策略是，当你没有足够的技巧去驾驭一件事情的时候，惟一选择就是放慢速度。在今年金融危机的时候，我们也选择这个模式，就像新手开车或者仪表显示不全，就要放慢车速一样。”樊大志行长说。 目前华夏银行在努力探索适合中小企业业务的风险防控政策。一是与专业机构合作，在中小企业风险识别和评估上，华夏银行与专业机构一起合作，形成了对中小企业共同支持，共同风险防控的工作流程。二是依托政府。目前各地方政府普遍建立了中小企业发展的管理部门和服务部平台，对于政府支持的行业和产业中的中小企业，华夏银行与政府共同支持、共同服务。三是和德意志银行合作开发了一套适合中国中小企业的信用风险评价体系。 樊大志介绍，银行开展中小企业特别是新兴中小企业业务方面具有慢、难、散、生四大特点，根据这些特点，华夏银行有相应的应对措施。银行对中小企业客户的培养、积累到形成规模乃至产生利润，需要很长时间。华夏银行的小企业业务战略确定3年的缓冲期，3年内以开发客户为主、自求平衡，3年后再订立利润方面的具体要求。 其次，中小企业地域分布广、行业差异大，内部管理、经营状况以及财务信息、信用风险与大企业有一定的差异。针对这种情况，华夏银行找了一些专业机构、专业人员，如律师、注册会计师等，与银行工作人员组成团队，提高为中小企业服务的能力。同时，针对小企业数量大、分布广的特点，华夏银行依托核心企业的上下游，分地区分行业开展业务。 全国性股份制银行对一些地方小企业的行业背景、企业负责人不很熟悉，华夏银行开展中小企业业务的原则是做熟人，做熟业务，通过聘请对中小企业负责人背景和内部情况比较了解的当地人进行客户营销，在信息相对充分的基础上再去开展合作。