信贷创新中关村 杭州银行北京分行瞄准科技金融
信贷创新中关村 杭州银行北京分行瞄准科技金融 更新时间：2010-11-28 8:40:39 “贷款越来越难了。”坐在北京中关村的一座写字楼内，专门为企业做数字三维模型和虚拟动画表现的某科技公司总经理朱诚嘟囔着说。在他面前的电脑显示器里，是一篇关于预测2011年中国货币和信贷规模可能从紧的新闻。 这家注册资金不过一百万元的数字型高科技公司，一年前由他和自己的几个朋友合伙成立，彼时营业额和成本基本相当。但随着业务的扩展和人员的不断增加，朱诚急需从外部融资来维持公司扩张的资金链。 然而从2010年以来，监管层严格控制货币信贷投放总量而且控制投放节奏。这也就意味着，2009年银行贷款额飞速增长的状况可能不复存在，那些期盼银行贷款而扩张的中小企业将由此受到影响。 在这种情况下，朱诚几乎把从银行拿钱的希望降到了最低点。“贷款门槛要求太高，我们基本没什么固定资产，也没多少利润，甚至连担保都找不到”，况且，目前国家对信贷实行严格的控制，像他们这样的企业，从国有银行融资来解决发展资金的问题，想来更不现实。 但杭州银行北京银行的中关村支行的成立，为朱诚带来了一丝希望。在朱诚仅为银行提供价值评估700万的房产抵押情况下，通过杭州银行北京分行创新的“抵押百分百”，顺利获得所需要的周转资金。 事实上，“中关村支行是杭州银行专为解决北京地区科技型中小企业融资难问题而设立的特色支行。”中关村支行负责人介绍说。落户中关村后，根据科技型小企业产品特色将大力开展小企业业务，真正做到科技型中小企业的成长伙伴。 现状：科技中小企业贷款难 在中国约3000多万家企业中，中小企业占据了99%以上，其中科技型中小企业数量占比在25%左右。尽管所占比例并不高，但其创造的GDP却占全部中小企业的40%左右。 而相矛盾的是，银行为科技型中小企业提供的信贷支持少之又少。 数据统计显示，目前有80%的科技型中小企业主要依靠自行融资来开办和扩张；90%以上的初始资本来源于其主要的所有者、合伙发起人和家庭；只有29%在前5年中得到了有保障的贷款，只占银行贷款总额的1%。 这样一来，技术型中小企业贷款融资就难上加难。和前述朱诚处境相同的是，北京某资源勘探公司总经理魏伟在创业初期也面临资金不足的窘境。 魏浩的企业是于1999成立的一家位于中关村内，从事地质工程技术服务行业，彼时最让他骄傲的是他们研发团队实力十分强劲，提及此，魏浩滔滔不绝起来。 但没有“一马平川”的事业。随着业务的不断增长，企业的资金需求逐步增大，由于企业无法提供充分的实物资产抵押，“国有大行对我们都拒之门外”魏浩一脸愁容。他不解的是，我们成立这么多年来，一直被认定为北京市高新技术企业和中关村高新技术企业，大银行为什么不支持？ 事实上究其根源发现，科技型中小企业普遍存在规模小、信用体系不健全、不确定性大、竞争力不强、市场准入门槛高、融资成本高等一系列的劣势。而这些企业的技术独创性、产品的高成长性等优势并不被大银行认可，这些就是大银行都敬而远之的理由。 但杭州银行北京分行的专业人士通过深入调查魏浩所经营的公司后，在企业仅提供评估价值2400万的房产抵押情况下，2009年与该公司达成了2500万的综合授信协议，随后2010年追加授信至3500万， 如今的魏浩又能专注于他的技术研究和市场开发了。这就是杭州银行北京分行与企业之间的“双赢”：企业通过银行解决了业务发展带来的资金需求，而银行也有效地支持了企业的发展。 至此不难发现的是，朱诚和魏浩的公司，都是依靠杭州银行北京分行特色的贷款产品，才解决了中关村地区千万企业主的融资难题。正如中关村支行负责人所说，创新是科技支行与传统支行区分的关键之处，也是科技支行发展的根本。 破题：创新服务模式 中关村支行的融资通道 在采访过程中，记者发现中关村支行之所以深得中小企业主的信赖，是他们以“灵活的产品定价政策、多变的客户准入机制以及专业的价值发现机制”为科技型中小企业找到融资突破口。 首先是，灵活的产品定价政策降低企业融资成本。而如何降低是奥秘所在。 实际上对于每个优质科技型中小企业，北京市、园区等各级财政会向企业提供一定的贷款利息补贴，并给予为企业提供担保的担保公司担保费补贴，还为支持科技型企业贷款的银行给予适当奖励，如此一来，有了政府的财政支持和政策倾斜，有效降低科技型中小企业的融资成本，同时也激发了银行投身科技信贷的动力。 第二则是，创新的客户评价机制降低企业融资门槛。 取代银行传统的客户发现标准，针对科技型中小企业的群体特点，中关村支行建立了基于“企业团队、产品、模式、市场+财务经营数据”的综合评价准入机制，这种不拘泥于财务数据和抵押品的准入机制，找到了适合科技型企业的融资出口。 最后则是从专业的价值发现机制，多角度评判企业。 与传统支行不同的是，中关村支行重点调查企业无形资产、商业模式、产品、研发能力、行业市场的内在价值，以多角度眼光评判企业，形成适合科技型企业的专业价值发现机制，在此基础上形成独特的信贷风险评价办法。 事实上中关村支行也在现行金融管理体制下，消化吸收“硅谷银行”模式，进行本土化改造，依照“银行+担保+合理的风险补偿”模式，做到了风险控制和发展业务两不误。 杭州银行北京分行的负责人介绍，“在当前法律法规框架下，与创投、担保公司合作的间接‘贷投结合’盈利模式，‘有利于推动科技支行健全信贷风险补偿机制’，尝到了甜头我们会坚定地一直做下去。”相关文章：银行受困准备金率提高加息警报仍未解除银行揽储“买存款”迫五大信托齐甩地产震荡市里淘真金权重股或有机会爱尔兰国债收益率创欧元区新高银行股下跌标普下调爱尔兰3家银行信用评级巴塞尔协议III对亚洲银行业影响较小亡羊补牢欧盟加强银行业“体测”澳央行行长支持商业银行加息欧债危机担忧未消道指周五低开0.65%德意志银行完成收购德国邮政银行